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O que a apólice empresarial protege
Não é só o prédio. A apólice empresarial protege a capacidade da empresa de continuar operando depois de um evento ruim.
- Estrutura — a edificação, própria ou alugada, e as benfeitorias feitas no imóvel.
- Conteúdo — móveis, máquinas, equipamentos e instalações.
- Estoque — mercadorias e matéria-prima, muitas vezes o maior valor em risco.
- Equipamentos eletrônicos — computadores, servidores, PDVs e sistemas, com cobertura específica.
- Responsabilidade civil — danos causados a clientes, fornecedores e terceiros em suas dependências.
Coberturas por tipo de negócio
Comércio e varejo
Estoque e vitrine concentram o risco. Roubo, quebra de vidros e danos elétricos costumam liderar os acionamentos.
Serviços e escritórios
O valor está em equipamentos e dados. Equipamentos eletrônicos e responsabilidade civil profissional ganham peso.
Indústria e oficinas
Máquinas, matéria-prima e risco de incêndio mais alto. Quebra de máquinas e lucros cessantes fazem diferença real.
Alimentação
Deterioração de mercadoria em câmara fria por falha elétrica é um sinistro clássico e específico do setor.
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Responsabilidade civil
Cobre a indenização que a empresa seja obrigada a pagar por danos causados a terceiros: o cliente que escorrega na loja, o produto que causa prejuízo, a obra que atinge o vizinho.
Há modalidades distintas — operações, produtos, empregador e profissional. Qual contratar depende da atividade, e contratar a errada deixa justamente o risco principal descoberto.
Lucros cessantes
É a cobertura mais esquecida e, em muitos casos, a mais importante. Depois de um incêndio, a seguradora reconstrói o prédio e repõe o estoque — mas os meses de obra sem faturamento, com folha e aluguel correndo, são o que de fato quebra a empresa. Lucros cessantes cobre esse intervalo.
Como dimensionar a cobertura
- Levante os valores em risco: estrutura pelo custo de reconstrução, conteúdo e estoque pelo valor de reposição.
- Considere o pico de estoque. Segurar pela média deixa a empresa descoberta justamente na alta temporada.
- Estime o tempo de retomada após um sinistro grave: é o que define o período de lucros cessantes.
- Mapeie a exposição a terceiros para dimensionar a responsabilidade civil.
- Revise na renovação. Empresa que cresceu e não atualizou a apólice está subsegurada.
Empresas com veículos a serviço devem avaliar também o seguro de frotas, e as que oferecem benefício à equipe, o seguro de vida em grupo.
